Конкретные предельные значения по сравнению с общими предельными значениями

Если ваша политика собственности охватывает более одного типа имущества или несколько мест, общий лимит обеспечивает лучшую защиту, чем определенные лимиты.

Конкретные предельные значения по сравнению с общими предельными значениями

Если имущество, принадлежащее предприятию, застраховано в соответствии с договором коммерческой недвижимости, на него может распространяться определенный лимит или общий лимит. Конкретный предел применяется к одному типу имущества, в то время как общий предел применяется к нескольким свойствам или типам имущества. Конкретный лимит ниже, чем общий лимит, поэтому он обеспечивает меньшую защиту от убытков, особенно когда стоимость имущества колеблется в течение периода действия полиса.

Удельный лимит

Конкретный предел – это индивидуальный предел, который применяется к определенному типу имущества. Если это имущество повреждено или уничтожено застрахованной опасностью, то страховщик должен заплатить страховщику за ремонт или замену этого имущества самую большую сумму.

Например, предположим, что вы являетесь владельцем коммерческого здания, содержащего мебель, оборудование и другую личную деловую собственность (BPP). Вы определили, что стоимость замены здания составляет 1 млн. долл. США, в то время как стоимость замены вашего ПБП составляет 500 000 долл. Вы застраховали имущество по полису, который включает специальный лимит на строительство в размере 1 млн. долл. и лимит в размере 500 000 долл.

Общий предел

Общий лимит применяется к нескольким видам имущества в одном и том же месте или к одному и тому же типу имущества в нескольких местах. Он также может применяться ко всем типам недвижимости в нескольких местах.

В предыдущем сценарии предположим, что вы застраховали свое здание и здание BPP по имущественному полису, который включает общий лимит в 1,5 млн. долл. Ограничение распространяется на два типа собственности: ваше здание и ваш объект недвижимости категории BPP. Этот лимит будет доступен, если Ваше здание, Ваша личная собственность или и то и другое повреждено или уничтожено застрахованной опасностью.

Облицовочный предел может быть использован для покрытия имущества, расположенного в разных местах. Например, предположим, что ваши собственные два коммерческих здания, одно по адресу 2500 Main St. и другое по адресу 4500 Broad St. Каждое здание содержит личную деловую недвижимость. Затраты на замену недвижимости вы рассчитали следующим образом:

2500 Главная улица: 1 млн. долл. на строительство и 500 000 долл. на строительство БПП.

4500 Бродвейский проспект: 1,5 млн. долл. на строительство и 700 000 долл. на ПБП.

Вы решили застраховать свое имущество, используя общий лимит. У вас есть три варианта.

  1. Одно общее ограничение для ваших зданий и другое общее ограничение для вашего BPP. Вы можете выбрать общий лимит в 2,5 миллиона долларов для своих зданий и отдельный общий лимит в 1,2 миллиона долларов для своих ЧПП. Ограничение в 2,5 миллиона долларов США будет применяться к обоим зданиям. Ограничение в 1,2 миллиона долларов США будет применяться к вашему ПРБ в обоих местах.
  2. Отдельный общий предел для каждого участка. Второй вариант – застраховать все ваше имущество (здание и Здание БПП) на главной улице в пределах 1,5 млн. долл. Отдельный общий лимит в $2,2 миллиона будет применяться ко всей вашей собственности по адресу Бродвейский проспект.
  1. Единый общий предел для всех объектов недвижимости в обоих местах. Третий вариант – единый общий лимит в размере 3,7 млн. долл. США, который распространяется на все ваше имущество (здания и ПРБ) в обоих местах.

Почему следует выбирать лимит на одеяло?

Основным преимуществом общего лимита является то, что весь лимит доступен для убытков, затрагивающих любое имущество, подпадающее под этот лимит. Это важно, если стоимость поврежденного имущества увеличилась с момента оформления полиса. Например, предположим, что вы выбрали единый общий лимит в 3,7 миллиона долларов США для покрытия расходов на здания и личное имущество как на Главном проспекте Сент-Винсента и Бродвея. Ваша политика действует с 1 июля 2018 года по 1 июля 2019 года. 1 октября вы перевозите часть оборудования стоимостью 150 000 долларов США с Бродвейского проспекта.

здание до Главной улицы. Стоимость замены личной собственности в вашем главном здании на улице сейчас составляет $650,000.

Через два месяца после того, как вы перевезли оборудование, в вашем главном здании разгорается пожар. Здание и все его содержимое разрушено. Стоимость вашей недвижимости на главной улице Санкт-Петербурга увеличилась с момента начала действия вашей политики. Тем не менее, убытки покрываются. Сумма убытка составляет $1,650,000, что меньше общей суммы убытка в размере $3,7 млн.

Зачем избегать специфических ограничений

Приведенный ниже пример демонстрирует главный недостаток конкретных ограничений. Предположим, вы решили застраховать свое имущество с четырьмя определенными лимитами:

  1. Здание по адресу: 2500 Main St.: $1 млн.
  2. Здание на Бродвейском проспекте 4500: 1,5 млн. долл.
  3. БПП по адресу 2500 Main St: $500,000
  4. BPP на Бродвейском проспекте 4500: $700,000.

Когда пожар происходит на Вашей главной улице, Вы владеете тем же количеством имущества, что и в момент начала действия полиса. Вы перевели машину стоимостью $150,000 с Бродвейского проспекта на проспект Майн-Сентябрь К сожалению, ограничение $500,000 BPP на вашем основном проспекте составляет всего $500,000. Потеря личного имущества ($650,000) превышает лимит на $150,000. Тебе придется заплатить 150 тысяч долларов самому.

Если вы выбираете конкретные ограничения, убедитесь, что они адекватны каждому из них. Обязательно увеличивайте лимит, если вы приобретаете дополнительную собственность, перемещаете ее с места на место или вносите улучшения в недвижимость в течение страхового периода. В противном случае вашего лимита может быть недостаточно для покрытия убытков.

Стоимость, сострахование и вычеты из налогооблагаемой базы

Есть и другие вещи, которые следует учитывать в отношении общего предела. Во-первых, страхование имущества, которое включает в себя общий лимит, немного дороже, чем страхование, основанное на определенных лимитах. Во-вторых, большинство страховщиков предлагают общий лимит только в том случае, если вы застраховали свое имущество не менее чем на 90% от его стоимости. Если стоимость замены здания составляет 1 миллион долларов США, вы должны застраховать его как минимум на 900 000 долларов США, чтобы получить полис с общим лимитом. Если вы застраховали свое имущество на сумму, меньшую, чем требуется, и возникли убытки, вы можете быть подвергнуты штрафу по совместному страхованию.

В-третьих, при расчете убытков, приведенном выше, для простоты расчета, были проигнорированы вычеты. Однако страхование коммерческой собственности, как правило, облагается франшизой. Это верно независимо от того, выбираете ли вы конкретный предел или общий предел. В-четвертых, имущественный полис может включать как общие, так и специальные лимиты. Например, общий предел может применяться к зданиям, в то время как конкретный предел применяется к личному имуществу.

Остерегайтесь положения о марже!

Если ваше страхование имущества подпадает под общий лимит, ваша страховая компания может добавить маржинальную оговорку к вашему полису посредством индоссамента. Данный пункт уменьшает сумму, которую Вы получите от Вашей страховой компании, если Ваше имущество понесет большой убыток. Если к вашему имущественному полису прикреплен пункт о марже, попросите свою страховую компанию удалить его.

Like this post? Please share to your friends:
Leave a Reply

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: